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網貸各種亂收費算實際利率!最高法等四部委發布有關非法放貸認定標準

第一財經 2019-10-22 13:29:59

精準打擊高利貸、暴力催收。

非法放貸入刑認定標準出爐。

10月21日晚,最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合發布《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》(以下簡稱《意見》),明確了對非法放貸行為的定罪處罰依據以及定罪量刑標準,自10月21日起生效施行。

最高人民法院副院長、全國掃黑辦副主任姜偉介紹,制定《意見》的目的是為了依法懲治非法放貸犯罪活動,切實維護國家金融市場秩序與社會和諧穩定,有效防范因非法放貸誘發涉黑涉惡以及其他違法犯罪活動,保護公民、法人和其他組織合法權益。

有業內人士對記者表示,根據《意見》內容,該政策主要打擊對象在于從事超利貸、套路貸等借款利率超過36%的違規平臺,或者暴力催收造成借款人傷亡的平臺,《意見》的出臺將加速整個消費金融行業特別是網貸行業的清理整頓。

劃定年利率超過36%為非法放貸基準

近些年來,因非法放貸而引發的各類刑事案件呈現高發態勢,引起了社會各界廣泛關注。姜偉稱,在調研中發現,為獲取高額利息,非法放貸者往往會有組織地采用暴力、威脅等方式催收,形成非法放貸、討債團伙,很容易蛻變為黑惡勢力,正是由于獲利快、收益高,非法放貸也成為一些黑惡勢力斂財的重要手段。

而由于非法放貸的認定缺乏明確、統一的標準,是否應納入刑事法律調整范圍也存在一定爭議,導致一些嚴重擾亂金融市場秩序的非法放貸活動得不到有效打擊處理,《意見》的出臺正是為了解決這些問題。

什么情況算非法放貸?

《意見》明確,違反國家規定,未經監管部門批準,或者超越經營范圍,以營利為目的,經常性地向社會不特定對象發放貸款,擾亂金融市場秩序,即屬于非法放貸行為。

所謂“經常性地向社會不特定對象發放貸款”,是指2年內向不特定多人(包括單位和個人)以借款或其他名義出借資金10次以上。貸款到期后延長還款期限的,發放貸款次數按照1次計算。

在定罪量刑時,《意見》指出,以單次實際年利率超過36%的非法放貸為基準,并且從非法放貸數額、違法所得數額、非法放貸數量以及所造成的危害后果等幾個方面,規定了“情節嚴重”和“情節特別嚴重”的具體標準。

麻袋研究院高級研究員王詩強對第一財經記者表示,該政策主要打擊對象還是從事超利貸、套路貸、超短期現金貸(如714高炮)等借款利率超過36%的違規平臺,或者暴力催收造成借款人傷亡的平臺,會從嚴、從重定罪處理,從而會加速整個消費金融行業清理整頓。“這一政策對行業里正規消費金融機構來說是一個重大利好,首次明確了借貸利率36%為界限,可以進一步避免借貸利率符合要求的平臺被‘掃黑除惡專項斗爭’誤傷”。

明確執法尺度

此外,《意見》還針對實踐中非法放貸行為表現各異的特點,分別明確了實際年利率、非法放貸數額、違法所得數額和非法放貸對象數量的計算方法,避免理解認識差異導致執法尺度不一。

如指出非法放貸數額、違法所得數額、非法放貸對象數量接近(一般應當掌握在相應數額、數量標準的80%以上)“情節嚴重”“情節特別嚴重”的數額、數量起點標準,并具有下列情形之一的,可以分別認定為“情節嚴重”、“情節特別嚴重”。如2年內因實施非法放貸行為受過行政處罰2次以上的;以超過72%的實際年利率實施非法放貸行為10次以上的。

而至于向親友、單位內部人員等特定對象出借資金,如通過親友、單位內部人員等特定對象向不特定對象發放貸款的;以發放貸款為目的,將社會人員吸收為單位內部人員,并向其發放貸款的;向社會公開宣傳,同時向不特定多人和親友、單位內部人員等特定對象發放貸款的,在定罪量刑時應與向不特定對象非法放貸的行為一并處理。

還需注意的是,針對目前不少平臺存在的亂收費等行為,《意見》指出,非法放貸數額應當以實際出借給借款人的本金金額認定。但是,非法放貸行為人以介紹費、咨詢費、管理費、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預先扣除等方式收取利息的,相關數額則要計入實際年利率中。

《意見》針對非法放貸活動易于衍生上下游犯罪的特點,明確除刑法、司法解釋另有規定外,為從事非法放貸活動,實施擅自設立金融機構、套取金融機構資金高利轉貸、騙取貸款、非法吸收公眾存款等行為,構成犯罪的,應當擇一重罪處罰;為強行索要因非法放貸而產生的債務,實施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物、尋釁滋事等行為,構成犯罪的,依法應當數罪并罰。

與此同時,《意見》規定對黑惡勢力從事非法放貸活動應當從嚴懲處。黑惡勢力非法放貸的,認定“情節嚴重”或“情節特別嚴重”的非法放貸數額、違法所得數額、非法放貸對象數量起點標準,均低于一般非法放貸的入罪標準和加重處罰標準。姜偉稱,這充分體現了區別對待、從嚴懲處的政策精神。

加速消金行業清理整頓

就《意見》對網貸平臺的影響,王詩強告訴記者,“屬于中國互聯網金融協會會員單位的平臺受影響相對較小。因為2018年10月,中國互聯網金融協會在自律檢查第一階段已經發出通知,著重強調要求會員單位借貸利率不能超過36%,各會員機構也已按此整改。”他預計,未來一段時間內,從事貸后催收或者不良資產處置的公司業務會得到整頓,暴力催收問題會減少,一批不合規消費金融平臺也會因此而退出。

另關于《意見》會否影響正常民間借貸活動,加劇民營中小企業融資難問題,姜偉表示,《意見》的出臺不會影響正常民間借貸活動。正常的民間借貸行為受到法律保護,打擊非法高利放貸是為了保護合法的民間借貸關系,防止非法高利放貸行為沖擊正常的民間借貸和企業融資行為。對于民營企業來說,高利借貸無異于飲鴆止渴,是民營企業的“絞索”而非“救星”。

為區別民間借貸和非法放貸的界限,姜偉提到,在起草《意見》時對非法放貸行為及其入罪條件進行了嚴格界定和限制。例如,明確規定非法放貸行為必須“以營利為目的”、“2年內向不特定多人以借款或其他名義出借資金10次以上”,并且要達到“情節嚴重”的程度才能以非法經營罪追究刑事責任,這樣可以有效避免打擊面擴大,確保正常的民間借貸活動不受影響。

責編:于艦

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